Кредитные заемщики: банки выдвинули неожиданное требование

Новые подходы к проверке финансового состояния заемщиков в условиях кредитных каникул

Представьте: у вас резко упали доходы, а кредит продолжает висеть дамокловым мечом. Государство предлагает спасательный круг - кредитные каникулы. Но как банку за считанные дни проверить, действительно ли вы оказались в сложной ситуации, особенно если часть ваших заработков проходит мимо официальных бумаг? Российские банки активно ищут ответ на этот вопрос, и кажется, они нашли его в самых неожиданных местах - ваших финансовых транзакциях.

Когда справки не говорят всей правды

Сегодня, чтобы подтвердить право на кредитные каникулы, заемщики чаще всего несут в банк справки 2-НДФЛ или трудовую книжку. Проблема в том, что эти документы часто отстают от жизни. Значительная часть доходов может быть в тени, а информация в государственных базах обновляется медленно. При этом у банка есть всего пять дней на решение, а у вас - три месяца на донесение бумаг. Такая ситуация создает поле для маневра, но не всегда в пользу банка или добросовестного заемщика.

Ваш банковский счет как индикатор благосостояния

Именно поэтому крупные игроки финансового рынка всерьез задумались об анализе движения средств по счетам и картам клиентов. Идея проста: регулярные поступления и траты могут рассказать о реальной финансовой динамике гораздо больше, чем статичные справки. По мнению банкиров, такой подход позволит быстрее и точнее оценить, действительно ли человек столкнулся с финансовыми трудностями.

Как отмечает член правления банка "Открытие" Ирина Кремлева, "Оценка дохода по транзакциям - подход перспективный. Он может существенно сократить сроки принимаемых решений о предоставлении кредитных каникул". В Тинькофф Банке тоже видят в этом методе плюсы: данные о транзакциях сложно подделать, они доступны практически мгновенно и дают достаточно полную картину для оценки рисков.

От экстренной меры к постоянной поддержке

Стоит напомнить, что механизм кредитных каникул родился в 2020 году как ответ на пандемию, затем был продлен, а с начала 2024 года стал постоянным инструментом. Оформить его можно до конца 2025 года при соблюдении условий, главное из которых - подтвержденное снижение дохода или потеря работы. Именно проверка этого факта и является тем самым камнем преткновения, который банки пытаются обойти с помощью нового подхода.

Новый подход: справедливость или вторжение в частную жизнь?

Идея анализировать движение средств, конечно, вызывает оживленные дискуссии. С одной стороны, это может сделать процесс предоставления каникул более прозрачным и справедливым, отсекая тех, кто пытается злоупотребить возможностью. С другой - поднимаются острые вопросы о приватности и границах доступа банков к личной финансовой информации.

Немного о финансовой прозрачности и каникулах в других странах:

• В некоторых странах Европы банки используют системы кредитного скоринга, которые учитывают не только официальные доходы, но и историю платежей по различным счетам, что дает более полную картину финансового поведения.
• В США во время пандемии были введены программы forbearance (смягчения условий кредитования), которые часто требовали минимального подтверждения hardship (финансовых трудностей), полагаясь на добросовестность заемщика и последующую реструктуризацию долга.
• Интересно, что в некоторых азиатских странах активно развиваются системы социального кредита, которые могут учитывать финансовое поведение граждан при принятии решений о кредитовании или предоставлении льгот.

Что еще стоит узнать:

• Воронежский хормейстер Виктор Куксин выступит в шоу Андрея Малахова
• В Курске продлили отключение горячей воды до 26 апреля
• Май 2025: какие знаки зодиака получат богатство, а какие найдут настоящую любовь
• Умер главный редактор автомобильного издания CarzClub.ru Алексей Шамарин
• Передача показаний счетчиков до 25 числа: важные изменения в ЖКХ с 27 апреля